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欧洲人怎样“以房养老”

“以房养老”模式最早出现在欧洲,在老龄化严重、福利制度完善的欧洲,“以房养老”已成为不少老年家庭常用的养老手段。近些年欧洲的经验已经给很多人口趋于老龄化的国家指明了方向。

在欧洲,老年人与子女生活在一起的不到一成,而中国却达三分之二。虽然西欧国家,不少子女也会帮助年迈的父母,但照顾父母并不是他们的道德要求和法律义务,同样,欧洲父母也没有一定要把房产留给子女的传统。

在欧洲,“以房养老”是作为一种商业模式运转,只是公共财政支持的国家养老体系外的一种补充性的选择,但它得到政府的严格监控。在欧盟28国中,目前平均4个劳动年龄人口要负担一个退休人口的养老。根据联合国及欧盟的预测,到2050年时,这个比例将变为2比1。为此,欧洲各国不断改革和完善养老制度,使老年人都能“老有所养”。

欧洲的养老金体系主要由三部分构成:一是劳动人口按收入比例缴纳给国家的基本养老金;二是雇主为雇员缴纳的职业养老金,这部分在各个国家都不相同,有的国家属于强制性缴纳,有的则不是;三是个人购买的各种养老储蓄或保险等。欧盟的统计显示,各成员国超过三分之一的劳动人口没有建立私人养老保险。如果是低收入者,或遇到长期失业,这些人就只能依靠低薄的国家养老金。

在德国,一些退休人员每月退休金只有数百元,很难维持相对舒适的晚年生活。但欧洲老年人大多拥有私房。这也为他们通过“以房养老”的方式来解决退休金少的问题提供了可能。

不久前,德国经济研究所等机构对欧洲16个国家进行一项欧债危机下的养老专题调查。结果显示,欧洲人在经济困境下对养老问题更加重视。4/5的受调查者表示,不会仅仅依靠国家养老保险金,会寻求更多的养老方式。其中,近1/3的欧洲人表示会利用房产筹集养老金。

早在上世纪80年代,英国金融机构就在养老金项目上进行大胆革新,推出不动产贷款新品种——反向抵押贷款。这种“以房养老”方式,就是老年人把私人房产抵押给银行、保险公司等金融服务机构,每月获得贷款作为自己的养老金。他们可以像以前一样,继续住在房屋中,去世后,该住房作为贷款“归还”给金融机构。

与中国不同,英国的房子不存在使用年限的问题,且相关金融服务机构在这一领域运作一般都有几十年的资历,操作标准规范,老年人的权益可以得到保障。调查显示,英国约有两成50岁以上的老年人希望采用这种养老方式。

在这种模式的刺激下,越来越来的国家的适龄老人开始把欧洲作为他们养老的目的地,尤其是在目前葡萄牙、西班牙、意大利等国家大力吸引投资的情况下,在这些国家购置房产不仅可以作为一项短期的投资,更可以成为未来养老的保障。

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